Crédit de modernisation : de l’argent rapide pour la rénovation

Le chauffage fonctionne – et pourtant, certaines pièces restent inconfortables. L’hiver révèle sans ménagement les points faibles des bâtiments existants non rénovés : une isolation thermique manquante, une installation de chauffage inefficace ou des fenêtres sujettes aux courants d’air. Et puis, la facture de chauffage montre à quel point l’état de l’immeuble influence la consommation d’énergie et les coûts.

Ainsi, dans une maison individuelle moyenne de 110 mètres carrés avec chauffage central au gaz, un ménage consomme entre 9.790 et 25.740 kilowattheures d’énergie de chauffage. En termes de coûts, la fourchette s’étend de 860 à 1.805 euros pour l’année de facturation 2020. Ces chiffres sont tirés du « Heizspiegel 2021 » de la société de conseil à but non lucratif « co2online ». Depuis, les prix ont fortement augmenté. L’énorme différence est en grande partie due au niveau de rénovation énergétique d’une maison. Pour réduire sensiblement et durablement la consommation, les propriétaires immobiliers doivent donc d’abord investir dans une modernisation. Un crédit de modernisation spécial de la LBS peut aider dans ce projet.

Pour une modernisation, les propriétaires ont typiquement besoin de sommes petites à moyennes. Ceux qui cherchent une possibilité non bureaucratique de financer un projet comme le changement de chauffage ou de toit pensent peut-être d’abord à un simple crédit à tempérament. Mais cette solution est coûteuse. Un financement traditionnel de la construction est également une alternative envisageable pour une rénovation. Mais les banques exigent souvent des majorations élevées pour les montants de crédit inférieurs à 30 000 ou 50 000 euros. Il en va autrement pour les caisses d’épargne-logement : le taux d’intérêt ne dépend pas du montant du prêt. C’est pourquoi l’épargne-logement est particulièrement bien adaptée à une rénovation ou à une modernisation.

Les caisses d’épargne-logement du Land proposent deux voies de financement, comme l’explique l’experte de la LBS Kathrin Hartwig : « Si un propriétaire sait qu’il aura besoin d’argent pour des travaux de modernisation dans sept ou huit ans, il peut souscrire dès maintenant un contrat d’épargne-logement classique ». Il s’assure ainsi des taux d’intérêt encore avantageux d’aujourd’hui jusqu’au dernier mois de la durée du contrat. « Pour celui qui veut se lancer tout de suite, un prêt de modernisation LBS est idéal ». Il s’agit d’une combinaison de crédit de préfinancement et de contrat d’épargne-logement. Les deux éléments sont coordonnés de manière à ce que les intérêts soient sûrs et que les mensualités puissent être calculées de manière fiable sur toute la durée. L’utilisation de l’argent est toutefois liée à un but précis.

Lorsque les choses doivent aller vite, le crédit de modernisation offre quelques avantages :

• Pour des sommes allant jusqu’à 50.000 euros, il n’est pas nécessaire de constituer une dette foncière ni de s’inscrire au registre foncier. Il n’y a donc pas de frais de notaire ni de registre foncier.
• Le modernisateur s’épargne en outre la course, la paperasserie et le temps : entre la demande et le versement du crédit de rénovation, il ne faut souvent que quelques jours.
• Les conditions sont attrayantes, surtout en ce moment où les taux d’intérêt sont encore avantageux.
• Dans un premier temps, cette variante de crédit n’est pas remboursée. Au lieu de cela, le modernisateur utilise son contrat d’épargne-logement, avec lequel il rachète bientôt le préfinancement.

« C’est alors que les avantages de ce type de crédit entrent en jeu, en particulier la sécurité des intérêts, la prévisibilité et une grande flexibilité. Ainsi, les remboursements exceptionnels d’un prêt d’épargne-logement sont possibles quel que soit le montant, même jusqu’au remboursement complet », explique l’experte de la LBS. Il n’y a pas de frais supplémentaires.

L’État soutient les épargnants immobiliers qui restent en dessous de certains seuils de revenus en récompensant leurs efforts d’épargne par une prime d’épargne salariale et une prime à la construction de logements. Les propriétaires qui investissent dans l’efficacité énergétique de leur bien immobilier devraient examiner d’autres possibilités d’aide. Il est préférable d’en parler avec son conseiller en financement, sinon on risque de se perdre dans les offres de l’État fédéral, des Länder et des communes. Par exemple, l’Office fédéral de l’économie et du contrôle des exportations (Bafa) accorde des subventions pour des mesures individuelles telles que le remplacement du chauffage ou l’isolation thermique dans le cadre de la promotion fédérale des bâtiments performants (BEG). Les aides BEG de la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) pour les rénovations énergétiques a été temporairement frappée d’un gel des demandes et des engagements ; entre-temps, elle a redémarré. Les crédits et subventions attrayants du Bafa et de la KfW sont sont toutefois liées à des normes minimales. C’est pourquoi l’intervention d’un expert en efficacité énergétique est obligatoire dans la plupart des cas. Celui-ci vérifie au préalable les mesures éligibles et, plus tard, si les exigences de la KfW ont été respectées.

Avec le crédit de modernisation, la LBS propose une alternative intéressante : des taux d’intérêt bas sans prescriptions strictes en matière de construction. Une seule condition est requise pour l’octroi : le prêt doit être utilisé pour la modernisation de bâtiments d’habitation. Il peut s’agir d’une rénovation énergétique qui permet de réduire les émissions de CO2. Mais la transformation adaptée à l’âge ou des rénovations purement cosmétiques sont également autorisées. C’est peut-être le moment de prévoir une nouvelle salle de bains ou de donner un coup de jeune à la façade ? Vous trouverez ci-dessous quelques exemples de modernisations qui montrent la diversité des utilisations possibles d’un prêt de modernisation – et les aides financières actuellement disponibles à cet effet.

* Aide BEG pour les mesures individuelles
(La KfW encourage également les rénovations complètes vers une maison efficace – soit par une subvention directe, soit par un crédit avec une subvention de remboursement)

Le calculateur de coûts de modernisation de la LBS aide à déterminer les coûts. Il indique également l’effet d’une mesure de modernisation. Pour de nouvelles fenêtres, par exemple, les propriétaires doivent compter au moins 500 euros par pièce. En contrepartie, ils bénéficient d’une économie d’énergie annuelle estimée à 7 pour cent. En comparaison, ce n’est pas tant que ça : l’isolation des murs extérieurs et la rénovation du toit et du plafond rapportent beaucoup plus, jusqu’à 30 pour cent, comme le montre le calculateur d’économies d’énergie de la LBS. Si l’enveloppe du bâtiment a été remise en état, une installation de chauffage peut, dans le meilleur des cas, permettre d’économiser 25 pour cent d’énergie (pour les coûts, voir le tableau ci-dessus). A cela s’ajoutent d’autres conséquences positives, comme l’augmentation de la valeur et du confort d’habitation du bien immobilier grâce à la modernisation.